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    九大發展階段 解讀NFC近場支付的前世今生

    NFC近場支付的最初代表產物就是電子現金支付,電子現金是一種成熟的電子支付手段,適用于小額高頻的支付交易。通過圈存交易將銀行卡賬戶中一部分金額,以電子貨幣的形式儲存在銀行IC卡的芯片中。再通過POS的NFC接觸芯片讀取交易信息脫機保存,最后在結算時批量上送收單支付系統,完成銀行卡“閃付”交易。

    優勢主要在于:

    1)、快速:每筆交易在1-2秒內完成;

    2)、安全性;

    3)、費用低;

    4)、不記名不掛失;

    5)、便捷方便。

    這些優勢讓電子現金支付在2011年開始拉開了快捷支付的序章。

    1、電子現金“閃付”時代的興起

    2011年銀行芯片IC卡改造:由磁條卡更換為芯片IC卡,銀聯和銀行引入電子現金支付,開始大范圍的推廣電子現金“閃付”交易,這是中國快捷支付的第一個里程碑。隨著銀行在2012-13年加大力度對所有ATM進行改造,實現了大部分的ATM支持圈存交易,完善了銀行卡賬戶與電子賬戶的互轉問題,但是推廣結果卻并不盡人意。

    主要原因:

    1)、受理終端POS改造成本的限制和銀行的推廣政策貫徹執行問題;

    2)、從業人員培訓不到位,對于是電子賬戶、電子現金、圈存、如何使用等問題無法給與商戶準確指導;

    3)、市場普及度低,市場接受度差;

    4)、IC卡換卡速度緩慢,沒有大面積普及。

    隨后的銀聯小額免密免簽非接交易的出現,讓電子現金“閃付”逐漸淡出了人們的視野。

    2、運營商錢包支付的興起

    2013年移動、聯通、電信推出了移動錢包業務,同時利用SIM卡附加上NFC芯片,實現了手機刷公交的移動支付創新。在北京、安徽等地開始推廣,運營商推廣錢包和換卡業務,開啟場景支付時代-NFC移動交通支付。由于運營商的總體戰略和各分公司推廣力度不同,推廣并不順利,沒有達到大范圍使用的效果。僅在某些特定區域內有少量應用。

    3、可穿戴支付設備的興起

    2014年蘋果發布Apple watch可穿戴支付設備,隨后很多廠商入局開始發布并研究可穿戴支付設備。其中代表產品有:2015年拉卡拉推廣考拉手環-穿戴支付設備,內置北京市政交通一卡通、中銀通電子現金卡等多種卡片。同時支持PBOC3.0標準的電子現金卡,可以實現刷北京公交地鐵、銀行卡非接交易。3秒眨眼付款、同時結合公交場景支付。在當時確實走在了電子支付創新的前列,也為現在的移動支付與交通場景結合下打下了良好基礎。

    4、銀聯小額免密免簽非接交易的興起

    2015年銀聯的EMV芯片IC卡改造,適應國際非接標準。中國人民銀行發布《中國人名銀行辦公廳關于進一步做好金融IC卡和移動金融應用工作的通知》和中國銀聯發布《POS終端非接改造及流程優化指引》等對POS非接改造提出了具體要求,將非接受理環境建設作為金融IC卡推廣和移動金融創新應用的基礎工作。規定了自2016年起各支付機構發放POS終端都應該具備非接受理能力,對存量POS實現非接改造,從而拉開了轟轟烈烈的銀聯非接改造工程。非接改造,配合著銀聯的小額、免密、免簽交易的推廣。非接支付提升了支付的速度,由原來的刷卡變成了揮卡,豐富了銀行卡交易類型。

    5、手機廠商移動支付的興起

    2016年Apple Pay正式登陸中國,配合著肯德基、麥當勞等大型商戶使用Apple Pay付款享受優惠活動的推廣政策,同時各大銀行紛紛圍繞著Apple Pay做優惠活動,開啟了手機NFC近場支付元年。小米Pay、華為Pay等手機支付應運而生,就當傳統支付參與者等待NFC支付興起,坐后收獲成果的時候,手機掃碼支付崛起,二維碼迅速占領市場,移動支付成為“新四大發明”之一,手機掃碼支付迫使手機Pay剛剛興起就快速走向幕后。

    6、手機廠商錢包業務搶占市場

    2017年華為、小米為代表的手機廠商,通過錢包APP開卡,手機內置NFC芯片,實現北京、上海等十幾個城市的公交地鐵刷手機的乘車業務。NFC支付在交通領域的場景下沉,豐富手機Pay產品和競爭力,為移動支付在交通場景下應用進一步打奠定基礎。

    7、“云閃付”助力NFC近場支付

    2018年12月4日,中國銀聯聯合各大商業銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯手機POS產品首批應用試點合作(一文帶你全面了解銀聯手機POS安全、開戶流程、行業影響),銀聯碰一碰等支付模式開始測試運行。市場上主流手機具備NFC功能為其提供了硬件基礎,支付先看“云閃付”在十大場景支付的拓展為其提供了必要條件。銀聯“云閃付”垂直交通領域拓展效果顯著,NFC近場支付重新回到了人們的視野當中。

    8、NFC持續增長勢頭強勁

    NFC近場支付,從2003年出現已經經歷了漫長的16年時間,“寶劍鋒從磨礪出,梅花香自苦寒來”。觀研天下《2019年中國NFC支付市場分析報告》顯示,2018 Q1移動NFC支付規模繼續保持著快速增長,達到29.4億元,較2017年的48.9億元增速迅猛。2018年市場上2000元以上的智能手機都已具備NFC功能,NFC功能的手機擁有錢包功能,可以把所有卡片(銀行卡、門禁卡、校園卡、會員卡、公交卡)統統都裝在智能手機錢包APP里中,手機錢包的是互聯網金融服務公司生態獲客的入口。作為一個流量的入口,手機廠商都在打造自己的錢包功能,并全力拓展互聯網金融方面的服務。

    NFC近場支付2019年持續增長勢頭強勁,主要原因:

    1)、獲客的需要:互聯網的下半場開始,流量更為珍貴,而手機錢包是一個優質的獲客工具,同時國家指導要求進一步深入移動支付在交通領域的拓展政策,手機NFC支付優勢明顯。

    2)、手機廠商的恐懼:目前互聯網公司開始推動生物識別支付,生物識別將徹底讓手機失去支付入口,隨著AI和VR技術的發展,未來的手機是什么形態,我們不得而知。所以現在也是手機廠商與互聯網公司競爭金融支付入口的時刻。

    3)、市場的選擇:移動支付讓人們可以放棄錢包和銀行卡出門。乘車碼在公交地鐵領域存在識別速度和效率低的問題,會造成地鐵出站口擁堵。所以NFC技術的便捷高效性在交通領域優勢顯著。

    9、時代的變革,NFC注定是歷史的配角

    NFC近場支付跌宕起伏三生三世,從2011年的“閃付”開始、到2015年的小額免密免簽非接支付、手機Pay的延續、再到2018年的手機POS和碰一碰再次興起。NFC的優勢,劣勢都非常明顯。優勢是可以切入很多場景,達到很好的體驗效果。劣勢是兼容性不如二維碼,硬件成本和技術成本高于目前的互聯網聚合收單產品。

    螞蟻的“蜻蜓”、微信的“青蛙”開啟刷臉支付時代,隨后某些設備廠商發布999價格的刷臉支付產品,讓我們不得不想起2017年智能POS元年的價格。隨著推進的腳步,價格會直線下降,“飛入尋常百姓家”的時刻離我們不在遙遠。解放錢包,解放雙手是目前市場的主旋律,二維碼支付并不一定適用所有支付場景,其他產品的存在就有其必然性。NFC支付只是支付市場的一種補充產品,聚合還是市場的主旋律,針對不同的場景選擇不同的支付產品以達到最優受理的目的。“魚和熊掌我們都要兼得”有些可能永遠都是配角,但沒有它“這部戲”將變的并不完整。

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